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走進中國銀行在友誼北路的分行營業(yè)部，一陣炫酷的科技感立即撲面而來。日晷迎賓島、智能服務區(qū)、理財服務專區(qū)、業(yè)務體驗區(qū)、休閑等候區(qū)、跨境金融區(qū)、便民服務區(qū)、智慧出行、企業(yè)賦能區(qū)、結(jié)緣冬奧區(qū)……這里是“5G智能+民生館”。
首先映入眼簾的是日晷迎賓島，走近便可通過虛擬指針進行網(wǎng)點空間布局導航。抬起頭，資訊、利率匯率環(huán)屏等多媒體互動設(shè)計打造出“沉浸式”有溫度的體驗。在智能服務島，社?？磿r發(fā)卡、現(xiàn)金版智能柜臺、“無感”智能柜臺等依托智能柜臺為核心的線下智能服務體系，都在彰顯銀行正在以科技創(chuàng)新為關(guān)鍵支撐，以“金融融入民生”為核心理念，打造跨界新金融、新零售、新場景的綜合金融新業(yè)態(tài)。
隨著移動互聯(lián)、人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等為代表的新興科技快速滲透到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，各大銀行積極擁抱金融科技，向智慧銀行轉(zhuǎn)型升級。可以看到，銀行業(yè)在智能與傳統(tǒng)之間融合的表現(xiàn)不再止步于簡單的交易和局限于短期的交付目標，而是轉(zhuǎn)變?yōu)楣采暮献骰锇?、著眼于共同的長遠利益，為用戶帶來極致的體驗和服務。
轉(zhuǎn)型
回顧金融科技的發(fā)展，金融行業(yè)一直是新興技術(shù)的積極應用者：從最早現(xiàn)代通信技術(shù)興起帶來的電子化，到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展帶來的網(wǎng)絡化，再到智能手機等移動端普及帶來的移動化，金融科技步入了智能化時代。
在此過程中，銀行的發(fā)展也經(jīng)歷了四個階段，由早先的人工服務的線下網(wǎng)點向自助機具服務的線下網(wǎng)點再向移動互聯(lián)網(wǎng)電子銀行發(fā)展到現(xiàn)在的智能銀行服務。在此過程中，客戶本身對于金融的基本需求并未發(fā)生任何變化，只是越來越趨近于無感化。
銀行的智能化之路實際上是傳統(tǒng)金融方式與科技智能的有效融合。銀行業(yè)是一個數(shù)據(jù)導向的行業(yè)，將數(shù)據(jù)的維度擴充到線下，可以為智能金融中的大數(shù)據(jù)分析提供良好基礎(chǔ)。同時，這些數(shù)據(jù)可以對工資漲跌、個人信貸償還進行分析。在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用深度學習算法可以挖掘多層次的關(guān)聯(lián)關(guān)系，以此來發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求；更重要的是，還可以把許多不可度量的事件量化，從而顛覆性地改變信用評估、風險定價等方式，為客戶創(chuàng)造價值。
融合
現(xiàn)在，越來越多的銀行都開始智能化探索之路。興業(yè)銀行天津分行“智慧醫(yī)療”通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，協(xié)助醫(yī)院搭建便民移動醫(yī)療服務平臺，患者可以通過手機輕松地實現(xiàn)智能導診、預約掛號、診間繳費、查詢報告、住院繳費和住院清單查詢等操作，貫穿診前、診中、診后全流程。
據(jù)了解，天津市東麗區(qū)區(qū)域智慧醫(yī)療項目是天津市第一例區(qū)級區(qū)域智慧醫(yī)療項目?；谔旖蚴猩绫＞止俜紸PP“金醫(yī)寶”，采取“銀行、醫(yī)院、系統(tǒng)集成商”三方合作模式，打造集醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)藥三醫(yī)聯(lián)動服務功能為一體的便民平臺。平臺采取線上線下一體化設(shè)計，一個平臺統(tǒng)一入口，支持手機APP、支持銀醫(yī)自助終端。實現(xiàn)預約掛號、診間繳費、排號提醒、報告查詢、院內(nèi)導航、病案復印、押金繳納等結(jié)算醫(yī)療服務，平臺同時實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)及跨區(qū)域就診信息互聯(lián)互通。
“銀行與金融科技的結(jié)合，很多情況下都是伴隨著銀行業(yè)發(fā)展到一定程度，必須要和科技相結(jié)合?！蹦炽y行人士舉例稱，在當前智能時代的背景下，一些銀行陸續(xù)推出和啟動了手機銀行、智能柜臺、智能客服、智能投顧、智能風控、交易銀行等一系列科技創(chuàng)新，他們多渠道探索服務民企小微客戶，與互聯(lián)網(wǎng)公司或金融科技類企業(yè)進行合作，這樣的融合會使雙方優(yōu)勢最大化，比如銀行擁有多個金融牌照、大量客戶，但互聯(lián)網(wǎng)公司更加市場化、場景建設(shè)較為突出，基于雙方的優(yōu)勢，融合也就更有基礎(chǔ)。
挑戰(zhàn)
在大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能等新技術(shù)日漸成熟的背景下，傳統(tǒng)銀行開展金融科技創(chuàng)新，建立起開放、共享的金融生態(tài)圈，科技與金融的融合日益深入和緊密，有力地推動了銀行數(shù)字化業(yè)務和客戶體驗改善。但與此同時，智能金融想要在銀行業(yè)長足發(fā)展，也存在著來自技術(shù)理論與實際應用兩方面的挑戰(zhàn)。
智能化的本質(zhì)是智能應用的交付。目前智能應用體系存在著團隊能力制約、面向場景適配成本高、開發(fā)模式制約敏捷、技術(shù)工具制約交付等問題，如何將擁有的眾多金融能力轉(zhuǎn)化為智能應用進而融入到辦公場景里，通過終端與用戶發(fā)生聯(lián)系是銀行需要思考的問題。
此外，數(shù)據(jù)的接收和處理是智能金融在應用過程中必須解決的問題。瀚德金融科技研究院楊望在一篇文章里曾指出：智能金融首先需要完善數(shù)據(jù)的存儲與提取方式，實現(xiàn)重復與無效信息的自動過濾、剔除；其次，需要繼續(xù)發(fā)揮機器在數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢，優(yōu)化機器學習算法，力爭實現(xiàn)特殊數(shù)據(jù)出現(xiàn)時的自動預警，實現(xiàn)風險監(jiān)控功能，預防系統(tǒng)性風險；最后，還需要充分發(fā)揮人的主觀能動性，將傳統(tǒng)銀行從業(yè)者的經(jīng)驗融入算法模型中，這需要傳統(tǒng)銀行與科技企業(yè)的深度合作。
事實上，人工智能在銀行業(yè)可以應用到很多領(lǐng)域，但是這些運用的廣度和深度目前看來還遠遠不夠。智能金融要突破現(xiàn)有業(yè)務、渠道和產(chǎn)品的限制，積極開展新興技術(shù)的探索、研究和引入工作。
